 |
|
|
 |
הכל על חסכון פנסיוני
חלק רביעי: פיצויים, גברים-נשים, מסלולי פנסיה ועוד
איזו השפעה יש למשיכה מוקדמת של כספי הפיצויים על סכום הפנסיה בגיל פרישה?
כספי החסכון הנצבר בתכניות ביטוח פנסיוני לשכירים מתחלקים בערך באופן שווה בין התגמולים והפיצויים. בעוד שמתוך כספי התגמולים – 10% מהשכר – מקוזזת עלות הביטוח, כספי הפיצויים – 8.33% מהשכר - מיועדים כולם לחסכון.
בכתבה הקודמת ראינו דוגמא לאדם המתחיל בגיל 25 להפקיד מדי חודש 1,000 ש"ח לחסכון פנסיוני ומגיע בגיל 65 לפנסיה בסך 7,050 ש"ח. אך אם בכל פעם שיעבור מקום עבודה יפדה את כספי הפיצויים הוא יגיע לגיל פרישה עם פנסיה נמוכה ב 50%, כלומר 3,525 ש"ח בלבד. כנ"ל אם יתחיל לחסוך בביטוח מנהלים רק בגיל 45 ויפדה פיצויים במהלך השנים - הוא יקבל בגיל פרישה רק 1,110 ש"ח לחודש במקום 2,220 ש"ח.
מסקנה – כדי להגיע לפנסיה סבירה, יש להמנע ככל האפשר ממשיכה מוקדמת של כספי הפיצויים.
מה ההבדלים בין גברים לנשים?
כמעט בכל כיסויי הביטוח יש פערי מחיר בין גברים ונשים המבטאים רמות סיכון שונות:
בביטוח למקרה פטירה הפרמיה לגברים גבוהה יותר.
בביטוח אי כושר עבודה הפרמיה כמעט שווה.
ביטוח מחלות קשות עד גיל 45 יקר יותר לאשה. לאחר גיל 45 הסיכון של הגבר גבוה יותר וכן המחיר.
בביטוח סיעודי התעריף לאשה גבוה משל הגבר מכיוון שיש יותר נשים המגיעות למצב סיעודי לעומת הגברים והן נמצאות במצב זה זמן רב יותר מגברים.
תוחלת החיים הממוצעת של אשה גבוהה מזו של הגבר. אי לכך סכום חסכון שווה שצברו גבר ואשה יתחלק באופן שונה במנות הפנסיה שלהם. האשה תקבל פנסיה חודשית נמוכה יותר מאשר הגבר מכיוון שהסכום שצברה אמור להתחלק על מספר גבוה יותר של פנסיות חודשיות מאשר אצל הגבר.
מה הם מסלולי הפנסיה אותם ניתן לבחור בגיל פרישה?
אדם שצבר חסכונותיו בקרן פנסיה מקבל אותה לכל ימי חייו אך הוא יכול להגדיל/להקטין אותה במידת מה בבחירת המסלול שיקח בחשבון את גובה תשלומי הפנסיה לבת זוגו לאחר פטירתו. האפשרויות:
- 60 חודשי תשלום מובטחים של פנסיה מלאה. אם נפטר במהלך תקופה זו, בסיומה תתחיל לקבל האלמנה פנסיה בשיעור 60% .
- 120 חודשי תשלום מובטחים. לאחר מכן – 60% לאלמנה.
- 180 חודשי תשלום מובטחים. לאחר מכן – 60% לאלמנה.
- פנסית זקנה מוגדלת – כאשר אין שאירים.
יצויין כי בקרן פנסיה, עם מותו של העמית בלא שהשאיר אלמנה או ילדים מתחת לגיל 21 , יתרת הכסף העודף תחזור לקרן הפנסיה.
לעומת זאת, אדם שצבר חסכונותיו בפוליסת קיצבה יקבל אותה לכל ימי חייו עם השלמת 240 חודשי תשלום מובטחים, אם הלך לעולמו לפני כן, למוטב שייבחר על ידו. כלומר, בפוליסת קיצבה גם אם אין שאירים על פי חוק, הכסף לא הולך לאיבוד.
לסיום פרק זה אבקש להצביע על שינוי המתרחש בעצם הימים האלה. המאבק בין קרנות הפנסיה לבין פוליסות הקיצבה משחק, כמו תמיד במקרים שכאלה, לטובת הלקוח. חברות הביטוח מגדל ואליהו החלו לשווק פוליסות קיצבה משופרות. לדוגמא אציג את עיקרי השינויים שהוסיפה חברת מגדל בפוליסת הקיצבה "מגדלור חדש":
- מקדם קיצבה (גובה הקיצבה הנגזר מסכום החסכון שנצבר) מובטח ואינו ניתן לשינוי.
- קבלת בונוס התמדה בעת פרישה (הבונוס מהווה פיצוי על דמי ניהול גבוהים שגובה חברת הביטוח לאורך כל חיי הפוליסה).
- הגדלת קיצבה ב 50% למשך 30 חודשים למי שייקלע למצב סיעודי לאחר גיל פרישה.
- מסלול השקעות מדורג : תקופה ראשונה – מסלול מנייתי, תקופה שניה – מסלול משולב, תקופה שלישית – מסלול אג"ח ופקדונות. המטרה היא לבחור בתחילת הדרך אפיקי השקעה מנייתיים בעיקר ולאחר מכן להפחית את החשיפה לתנודתיות ולסיכון ככל שמתקרבים לתום תקופת החסכון.
בכך משדרגות מגדל ואליהו את פוליסות הקיצבה שלהן מול קרנות הפנסיה. יש לקוות שגם חברות הביטוח האחרות ינהגו כך.
כתבה זו היא הרביעית והאחרונה העוסקת בנושא החסכון הפנסיוני. אם יש לך שאלות כלשהן בנושא זה או באחרים, אשמח לקבלן ולהשיב לך.
חזרה לכתבות
|
|
