 |
|
|
 |
ביטוח יכולת תפקודית מוגבלת (סיעודי)
הכתבה שהופיעה כאן ב 12/5/06 עסקה בחשיבות שיש להצטרפות לביטוח יכולת תפקודית מוגבלת (סיעודי) לאנשים צעירים. בעקבות כתבה זו נתבקשתי להתייחס ובהרחבה לנושא בכללותו ואכן נעניתי לבקשה מפאת חשיבות הנושא. אעשה זאת ב-3 כתבות רצופות:
הראשונה - מבוא, ניתוח הצרכים וזכאות מביטוח לאומי. השניה תעסוק בזכאויות הקיימות בביטוחים המשלימים של קופות החולים והשלישית תרחיב על תכניות הביטוח הפרטי.
ביטוח יכולת תפקודית מוגבלת – שם יותר מתאים מאשר ביטוח "סיעודי" – נועד להבטיח פיצוי כספי למי שאינו יכול לבצע בעצמו חלק מהפעולות היומיומיות ונזקק בשל כך לעזרה וסיוע, אם במשך תקופה זמנית ואם למשך שארית חייו.
הגדרה: יכולת תפקודית מוגבלת מופיעה בניסוח כמעט זהה אצל כל חברות הביטוח. ההגדרה מתבססת על 6 ה- ADL'S, ששה התפקודים היומיומיים:
- להתלבש ולהתפשט.
- להתרחץ ולהתגלח.
- לאכול ולשתות.
- לקום ולשכב.
- לשלוט על הסוגרים (צרכים).
- ניידות עצמאית.
אי יכולת לבצע לפחות שלושה ADL'S או שניים מהם כשהאחד הוא לשלוט על הסוגרים, מזכה את הלקוח בפיצוי. אי יכולת פירושה שהמבוטח אינו יכול לבצע לפחות 50% מהפעולה.
זכאות מוכרת גם אם לקה המבוטח בתשישות נפש או באלצהיימר.
אצל המוסדות האחרים – ביטוח לאומי וקופ"ח – הגדרת יכולת תפקודית מוגבלת היא שונה במקצת.
לכמה כסף נדרש אדם במצב יכולת תפקודית מוגבלת?
בבית - הוצאות חודשיות ממוצעות עבור טיפול הן 8,867 ש"ח, לפי פרסומי "קו לעובד". בחישוב זה נכללות הוצאות מטפלת (שכר, מטפלת מחליפה אחת לשבוע, תנאים סוציאליים ומזון)- 7,067 ש"ח והוצאות נוספות – 1,600 ש"ח.
במוסד - עלות אישפוז (מיטה בחדר זוגי):
- מוסדות ברמה נמוכה: 4,500 – 7,000 ש"ח.
- מוסדות ברמה בינונית: 7,000 – 9,000 ש"ח.
- מוסדות ברמה סבירה: 9,000 – 11,000 ש"ח.
- מוסדות ברמה טובה: 12,000 – 15,000 ש"ח.
- חדר לבודד: 17,500 – 22,000 ש"ח.
שכיחות מצב של יכולת תפקודית מוגבלת היא גבוהה למדי אצל מבוגרים בגיל הזקנה אך לצערנו גם אצל צעירים יותר, עקב מחלה קשה או פציעה חמורה. אדם הרוצה להבטיח לעצמו מקורות פיננסיים למימון מצב של יכולת תפקודית מוגבלת, כדאי שיתכונן לכך על פי בדיקת זכאויותיו לפי הסדר הבא:
- ביטוח לאומי.
- ביטוח סיעודי באמצעות הביטוח המשלים של קופ"ח.
- מקורות כספיים קיימים שניתן לגייס.
- ביטוח סיעודי פרטי.
הסדר הנ"ל אינו מקרי. ראשית: כדאי להבין איך ומתי מתממשת הזכאות בביטוח לאומי. שנית: כדאי לדעת ולהכיר את זכאויות המבוטח בביטוח הסיעודי המשלים של קופ"ח. כדאיות רכישתו אינה מוטלת בספק בגלל מחירו הנמוך אף כי ביטוח זה הוא בעייתי (אצל חלק מקופות החולים), מוגבל וקצר טווח. שלישית: ביטוח לאומי וקופ"ח מממנים רק חלק מהצורך הכספי אולם לפני החלטתך לרכוש השלמה בביטוח הפרטי בדוק מה הם המקורות הכספיים העצמאיים שיוכלו לעמוד לרשותך אם וכאשר תהיה במצב של יכולת תפקודית מוגבלת - פנסיה, מימוש נכסים, עזרה מהמשפחה ועוד. רביעית: מצא את הפער בין כל המקורות הנ"ל לבין הסכום הכולל הנדרש במצב של יכולת תפקודית מוגבלת ותבטח את עצמך בביטוח פרטי בסכום המבטא פער זה. מחקרים הראו כי כל אדם, למעט אם שייך לעשירון העליון, אינו יכול לממן כל זאת ללא רכישת ביטוח פרטי.
נסקור את הגופים שהזכרנו ומה הן הזכאויות שהם מבטיחים:
ביטוח לאומי: זכאות סיוע מביטוח לאומי במצב של יכולת תפקודית מוגבלת מתבטאת בשעות עבודה של מטפלת-בית. הזכאות ניתנת רק למי שעומד בתנאים הבאים:
- עבר את גיל הפרישה.
- גר בבית.
- אינו מקבל גימלת שירותים אחרת.
- בעל הכנסה חודשית בינונית ומטה.
מספר שעות העבודה בשבוע של מטפלת הבית נקבע לפי דרגת חומרת מצב המבוטח, החל מ 5 שעות למי שתלוי בעזרת הזולת ברוב פעילות היומיום ועד 15.5 שעות למי שתלוי לחלוטין בעזרת הזולת וזקוק להשגחה מתמדת.
המשך – בגליון הבא.
חזרה לכתבות
|
|
