 |
|
|
 |
ביטוח יכולת תפקודית מוגבלת (סיעודי) - חלק שלישי
בשתי הכתבות הקודמות סקרתי את הצורך בביטוח סיעודי והעלות הכספית הנדרשת לצורך כך. כמו כן סקרתי את הזכאויות במסגרת הביטוח הלאומי (מוגבל למספר שעות עבודה של מטפלת בבית) ואת תנאי הביטוח שיש במסגרת הביטוח המשלים של קופות החולים (כדאי להצטרף, המחיר נמוך, הפיצוי מוגבל בסכומים ובתקופת זמן הפיצוי).
הממצאים מורים כי אין בזכאויות הנ"ל פיצוי הנותן מענה מספק לצרכי האדם כאשר ייקלע למצב סיעוד, למעט אצל משפחות בעלות הכנסה גבוהה מאד, פנסיה גבוהה או נכסים הניתנים למימוש בעת צרה.
אצל רוב האוכלוסיה יש צורך להגדיל את הפיצוי באמצעות ביטוח סיעודי הנרכש בחברות הביטוח באופן פרטי.
אם הינך נמנה על ארגון עובדים גדול, יש סיכוי כי הארגון השיג עבור עובדיו ביטוח סיעודי סביר במחיר נמוך מאשר ביטוח פרטי רגיל ולכן כדאי לך להצטרף לביטוח הקולקטיבי (על אף חסרונותיו).
הביטוח הסיעודי הפרטי הקיים בארץ בשנים האחרונות נחשב כביטוח טוב מאד. בעיתון TheMarker התוקף לא אחת את חברות הביטוח ואת סוכני הביטוח נכתב ביום 30/05/2006: "הביטוחים הסיעודיים הפרטיים הנמכרים בישראל הם ביטוחים מצוינים. אלה הם ביטוחים רחבים מאד, שמבטחים את המבוטח כמעט בפני כל בעיה סיעודית שעלולה לקרות לו, והכי חשוב – אלה הם ביטוחים נטולי פרצות. אין בהם סעיפים שיכולים לאפשר לחברות הביטוח להתחמק ממימוש הביטוח".
עיקרי התכנית לביטוח יכולת תפקודית מוגבלת (סיעודי):
- מהות הביטוח - פיצוי כספי כאשר אדם נמצא במצב של יכולת תפקודית מוגבלת (ר' כתבה בא-לה גוש מ 8/6/06).
- אצל כל החברות ניתן לרכוש ביטוח בפרמיה קבועה. אצל חלקן – גם בפרמיה משתנה. מומלצת תכנית בפרמיה קבועה ובה המחיר מתקבע לכל החיים לפי גיל הההצטרפות לביטוח.
- אין הבדלים משמעותיים בין תנאי הביטוח בחברות השונות.
- הפיצוי הסיעודי אינו מותנה ואינו מקוזז מול כל זכאות אחרת שיש למבוטח.
- בפוליסות יש "ערכי סילוק". בניגוד לפוליסות ריסק רגילות בהן עם הפסקת התשלום מתבטל מיידית הביטוח, הרי בפוליסות הסיעוד, אם המבוטח יפסיק לשלם לאחר מספר מינימום כלשהו של שנות ביטוח, עדיין תעמוד זכאותו לפיצוי חלקי אם יהיה במצב סיעודי.
- תכניות הביטוח הסיעודי הקלאסיות המעניקות פיצוי חודשי מיידי לאדם במצב סיעודי מתחלקות לשני סוגים: תקופת פיצוי – 5 שנים (בהנחה שאדם נמצא במצב סיעודי רק מספר שנים מוגבל) או תקופת פיצוי לכל החיים. המלצה: לאנשים מבוגרים, מעל גיל 70 – רכישת תכנית ל-5 שנים. לצעירים יותר – פיצוי לכל החיים.
- במטרה למנוע כפילות עם ביטוחי הסיעוד של קופות החולים, פיתחו חברות הביטוח מוצר ביטוח סיעודי נלווה בו הביטוח נכנס לתוקף רק 3 שנים או 5 שנים לאחר שהאדם נהיה לסיעודי. המטרה היא לתת בידי המבוטח מוצר זול שישלים את הביטוח בקופ"ח המסתיים בדרך כלל לאחר 3 או 5 שנים. לדוגמא: אדם רוצה לבטח עצמו ב- 10,000 ש"ח לתקופת פיצוי – כל החיים ויש לו ביטוח סיעודי בקופ"ח בסך 3,000 ש"ח ל – 3 שנים. אותו המבוטח ירכוש לעצמו ביטוח רגיל בסך 7,000 ש"ח פיצוי חודשי לכל החיים – פיצוי מיידי, ובנוסף – 3,000 ש"ח פיצוי חודשי שיתחיל לקבל רק לאחר 3 שנים.
- מחירי הביטוח: בסוף שנת 2004 ובתחילת 2005 העלו כל חברות הביטוח (למעט חב' "אליהו") את המחירים בכ – 70%- 40%. הפער במחירים בין חברות הביטוח הוא בטווח 20%+-. רק חברת "אליהו" נותרה עם מחירים נמוכים יותר. טבלת מחירי ביטוח הנמוכים ביותר כיום בשוק הפרטי. תשלום חודשי לתכנית בה פיצוי חודשי בסך 5,000 ש"ח.
| גיל הצטרפות | תקופת פיצוי – 5 שנים | תקות פיצוי – כל החיים |
| גבר | אשה | גבר | אשה |
| 20 | 28 ש"ח | 51 ש"ח | 35 ש"ח | 66 ש"ח |
| 30 | 39 ש"ח | 68 ש"ח. | 49 ש"ח | 89 ש"ח |
| 40 | 55 ש"ח | 95 ש"ח | 69 ש"ח | 125 ש"ח |
| 50 | 84 ש"ח | 143 ש"ח | 104 ש"ח | 187 ש"ח |
| 60 | 144 ש"ח | 239 ש"ח | 174 ש"ח | 310 ש"ח |
| 70 | 297 ש"ח | 475 ש"ח | 348 ש"ח | 605 ש"ח |
לכל קוראיי הנאמנים:
לאחר 16 כתבות החל מנובמבר 2005 אני לוקח פסק זמן קצר. אחזור אליכם לקראת ראש השנה. אשמח לקבל תגובות על הכתבות שפורסמו וכן הצעות לנושאי כתיבה נוספים. כמו כן, אני מוכן בחפץ לב לענות לכל שאלה בטלפון: 052-3455523 או בדוא"ל: zeev@reshef-ins.com.
חזרה לכתבות
|
|
