 |
|
|
 |
סיפור מהחיים
אביא לפניכם הפעם סיפור מהחיים. ניתן ללמוד ממנו לא מעט על דרכים לשיפור ושדרוג תכניות ביטוח.
דליה וראובן (שמות בדויים), בגילאי 50+, הם שכירים המתגוררים במשגב.
לפני כמה חודשים פנתה אלי דליה בבקשה לפגוש אותה על מנת לעזור לה בנושא הביטוחי – פנסיוני שלה. החלטנו יחד על כיוון פעולה ועל הדרך לביצוע.
לקראת סיום הפגישה ביקש בעלה, ראובן, שאחווה דעתי על ביטוח המנהלים שלו.
לאחר עיון בפרטי הפוליסה וסך התנאים הסוציאליים להם הוא זכאי, העליתי בפניו 4 נקודות:
האחת: שכרו של ראובן הוא גבוה למדי ובהתאם לכך הוא עתיד להגיע לפנסיה גבוהה בעת פרישתו מעבודה. פנסיה כידוע חייבת במס הכנסה. ככל שהפנסיה גבוהה יותר, שיעור המס גבוה יותר. הצעתי לראובן לפנות לסוכן הביטוח שלו על מנת שיעשה עבורו פוליסה הונית על חלק משכרו, 7,300 ש"ח (תקרת הפקדות מוכרת לביטוח מנהלים במסלול הוני), שהרי סכומי חסכון הוניים פטורים מתשלום מס הכנסה בעת פרישה.
השניה: לראובן היו בפוליסה סכומי ביטוח גבוהים למקרה פטירה שעלותן החודשית 818 ש"ח. מצאתי לנכון להמליץ לראובן להפחית את סכום הביטוח ב 50% וזאת מתוך 3 סיבות:
- ילדיו כבר בוגרים והצורך בביטוח למקרה פטירה פוחת.
- דליה מתפרנסת בעצמה די טוב.
- ראובן כבר הגיע לסכומי חסכון נכבדים העומדים לרשות המשפחה במקרה פטירה חו"ח.
אם כך, 409 ש"ח שהיו מופנים עד כה לביטוח מדי חודש, הוסבו לטובת חסכון.
השלישית: ביטוח אי כושר עבודה של ראובן היה בהגדרתו ביטוח כללי האומר כי "המבוטח ייחשב כבלתי כשיר לעבודה...אם נבצר ממנו לעסוק בעיסוק שבו עסק או בעיסוק סביר אחר המתאים לנסיונו, להשכלתו ולהכשרתו". יש בעיה בהגדרה כוללנית זו ולכן המלצתי לפניו להסב את הביטוח לסוג אחר אשר בו ההגדרה היא "...נבצר ממנו הכושר לעבוד בכל מקצוע או עיסוק בו עסק ב-5 השנים שקדמו למועד הפסקת עבודתו..." כלומר, יש כאן הגדרה מפורשת לקבלת פיצוי אם אינו יכול לעבוד בעיסוקו.
הרביעית: לראובן יש קרן השתלמות בנקאית ובה נצברו סכומי חסכון נכבדים. הצעתי להעביר את החסכון הנצבר ואת ההפקדות השוטפות לקרן השתלמות של אחת מהחברות הפרטיות כדי להגדיל את התשואה. התוצאות, מאז נעשה השינוי, מעידות שהיה זה מהלך נכון ביותר.
לזכותו של ראובן אציין כי הוא מימש את כל המלצותיי וחזר אלי להראות לי את מהות השינויים שנעשו ע"י סוכן הביטוח במקום עבודתו. טוב שעשה כך כי גיליתי טעות שנעשתה במהלך השינוי: לראובן נעשתה כאמור פוליסה הונית חדשה על חלק משכרו – 7,300 ש"ח. הביטוח עבור אי כושר עבודה המבוסס על מלוא שכרו נשאר בתוך הפוליסה הותיקה. אלא שתקציב המעסיק לביטוח זה הוגדר בטעות לפי גובה השכר שבפוליסה הותיקה בלבד בעוד שצריך היה להיות מוגדר לפי % מהשכר כולו.
הטעות תוקנה.
סיכום השיפורים שנעשו עבור ראובן:
- תשלום מס הכנסה מופחת בעת פרישה.
- 400 ש"ח נוספים מועברים מדי חודש לחסכון.
- שיפור משמעותי באיכותו של ביטוח לאבדן כושר עבודה.
- תשואה גבוהה יותר על כספי קרן ההשתלמות.
חזרה לכתבות
|
|
