 |
|
|
 |
איפה הכסף עובד טוב יותר
איך בוחרים קופת גמל או קרן השתלמות
שניים מאמצעי החסכון המקובלים והאטרקטיביים במשק הישראלי הם קופת הגמל וקרן ההשתלמות.
תקנות משרד האוצר מאפשרות לכל אחד לבחור את קופת הגמל או קרן ההשתלמות בה יבחר להשקיע את כספו. כך בוודאי לגבי עצמאי אך גם לגבי עובד שכיר –מעסיקו נדרש למלא את מבוקשו של העובד. יתר על כן, התקנות מאפשרות לכל אחד להעביר את קופת הגמל או קרן ההשתלמות שלו מתי שיחפוץ בכך, בתנאי שעבר לפחות חודש אחד מאז ההעברה האחרונה.
נכון כי תקנות האוצר החדשות שנכנסו לתוקף מ-1 לינואר 2006 מפחיתות במידת מה את גמישות השימוש בקופות גמל (להזכירכם: (1) פדיון הפקדות חדשות רק בגיל 60. (2) עצמאי מתחת לגיל 45 חייב להפקיד 16% מהכנסתו למסלול קיצבה/פנסיה כתנאי להפקדה לקופת גמל), אך בוודאי שאינן צריכות להפריע לכל אחד לחפש ולמצוא את קופת הגמל וקרן ההשתלמות הטובה ביותר, זו שתניב עבורו את התשואה הגבוהה ביותר.
בשנים האחרונות יש נהירה של לקוחות מהקופות והקרנות הבנקאיות אל הפרטיות. התברר באופן חד-משמעי כי הקופות והקרנות הפרטיות יודעות לנהל נכון יותר את כספי הלקוחות ומשיגות תשואה גבוהה יותר וללא הגדלת הסיכון. נכון, הפרטיות גובות דמי ניהול גבוהים יותר אך גם בשקלול של תשואה נטו, הלקוח מרוויח אצלן יותר. עוד אזכיר כי על פי החלטת הממשלה החל כבר תהליך מכירת קופות הגמל וקרנות ההשתלמות הבנקאיות בשלמותן לידי גופים ותאגידים פרטיים כך שממילא תוך מספר חודשים כבר לא תהיינה קופות וקרנות בניהול של הבנקים.
בדיקה השוואתית מראה כי התשואה המצטברת של הקופות והקרנות הבנקאיות בשנים 2005-2001 היתה 35%-30% תשואה ריאלית נטו מצטברת בעוד שממוצע אצל הפרטיות היה 55%-50%.
מה משמעות הבדלי התשואה על הכסף?
ניקח לדוגמא את יוסי, שכיר שנפתחה עבורו קרן השתלמות בהפקדות מירביות המוכרות למס שהן 10% ממשכורת 15,400 ש"ח כלומר הפקדה חודשית בסך 1,540 ש"ח לחודש. לאחר 6 שנים בתשואה שנתית ממוצעת של 5% יצבור יוסי 130,623ש"ח . לעומתו משה שהפקיד את אותם סכומים ולאותה תקופה בקרן השתלמות שהניבה תשואה של 8% בממוצע יצבור 142,919 ש"ח.
ההפרשים הרבה יותר גדולים כאשר אנו בודקים סכום כסף שצברנו כבר ואנו מפקידים אותו לתקופה ארוכה יותר. לדוגמא: יש לנו 100,000 ש"ח בקופת גמל אותה אנו מתכננים לפתוח עוד 15 שנה. אם מעתה ואילך התשואה השנתית תהיה 5%, נקבל אחרי 15 שנה 207,893 ש"ח. לעומת זאת אם נפקיד 100,000 ש"ח בתכנית שבה התשואה תהיה 8% נקבל בתום 15 שנים סך של 317,919 ש"ח.
במשק הישראלי יש מספר רב של חברות פרטיות המנהלות קופות גמל וקרנות השתלמות. אמנה את הבולטות ביניהן : אלטשולר שחם, אנליסט, אקסלנס, ד"ש, הלמן אלדובי, מיטב, קפיטל, כל חברות הביטוח ועוד. אצל רוב החברות יוכל הלקוח למצוא 3 סוגי קפת גמל ו-3 סוגי קרנות השתלמות:
האחת – העיקרית ובה תיק ההשקעות מפוזר בין מסלולי השקעה מגוונים כאשר מרכיב המניות נע בין 20% ל 25%. השניה – תכנית סולידית יותר ובה יש עד 10% מניות. השלישית - מנייתית באופיה בה יש עד 50% מניות. כאשר עורכים השוואה בין החברות כדאי להשוות בין קרנות מאותו סוג.
אז מה בוחרים?
קודם כל, יש כדאיות מוכחת להוציא את הכספים מהקופות ומהקרנות הבנקאיות. לאן להעביר את הכספים והיכן לבצע את ההפקדות החדשות? זאת כדאי לבצע בהתייעצות עם רואה חשבון או מנהל חשבונות או סוכן ביטוח, אך רק כאלה שהתמקצעו בתחום זה.
חזרה לכתבות
|
|
