 |
|
|
 |
הכל על חסכון פנסיוני
חלק ראשון: כללי
ארבע הכתבות הבאות יוקדשו לנושא חשוב מאד והוא החסכון הפנסיוני.
רבע משנות חיינו נחיה כפנסיונרים. יתר על כן – תקופת הפנסיה מהווה כשליש מתקופת החיים בה אנו נדרשים לשאת באחריות הפרנסה של עצמנו. עניין לא פשוט. מהיכן יימצא הכסף לחיות את אותן השנים? הביטוח הלאומי מעניק לכל אחד מאתנו פנסיית זקנה חודשית בסך 1,650 ש"ח. האם זה מספיק? כמובן שלא. אנחנו זקוקים להרבה יותר. לצורך כך עלינו להפריש כסף רב במהלך תקופת עבודתנו.
איך נכלכל את מעשינו? כמה כסף עלינו לחסוך? איך נדע לבחור בין התכניות השונות? על כל זאת - בכתבות הבאות.
הקדמה ורקע כללי:
אם מיום שחרורכם מצה"ל בגיל 22-21 ועד פרישתכם בגיל 67-64 תפרישו 18%-15% מהכנסתכם לצבירת חסכון פנסיוני תגיעו בגיל פרישה לפנסיה יפה ונאה אשר תאפשר לכם חיי זקנה ללא מחסור.
האם זה המצב אצלכם? האם כך מתנהלים העניינים אצל שכניכם, ילדיכם, חבריכם? לצערי – לא.
צעיר המשתחרר מצה"ל בגיל 22-21 עובד בעבודות מזדמנות ומטייל בחו"ל וכך עד גיל 24-25. אחר כך יוצא ללמוד 5-3 שנים. בגיל 30-27 הוא מתחתן ולוקח התחייבות גדולה למשכנתא. במקרה הטוב הוא מוצא בגיל זה עבודה בשכר בינוני ומעלה הכוללת גם הפרשות לחסכון פנסיוני. במקרים רבים אחרים לא יקבל תנאים סוציאליים במקום העבודה או שהם יהיו מבוססים על שכר נמוך למדי (מורה, עו"ד- סטאז'ר, רופא מתמחה ועוד). במקרים אחרים הוא בוחר להיות עצמאי והדבר האחרון שמעניין אותו בגיל זה הן הפרשות לחסכון פנסיוני.
בהמשך החיים, כאשר הוא מחליף מקום עבודה הוא יפדה את כספי פיצויי הפיטורין - כמה עשרות אלפי ש"ח שצבר - לצורך החלפת רכב, שיפוץ דירה, סגירת משיכת יתר בבנק ועוד.
בגיל מבוגר יותר - לא פעם הוא מוצא עצמו בפנסיה מוקדמת ונאלץ לפרנס עצמו מפנסיה חלקית לתקופת חיים ארוכה למדי כפנסיונר.
באותו זמן מתפתחת הרפואה בקצב מדהים, עולה המודעות לתזונה נכונה, הולכים ונקנים הרגלי חיים בריאים כך שתוחלת החיים עולה בשיעור ניכר.
התוצאה של כל מה שתיארתי לעיל היא שבמקום שנחסוך במשך כ-45 שנים לטובת תקופת פנסיה
בת 15 שנים,(יחס 1:3), במקרה הטוב אנו חוסכים במשך 30 שנים לתקופת פנסיה בת 20 שנה (יחס 1:1.5). יש לכך משמעות אדירה בערכי הפנסיה שאותם נקבל בגיל פרישה.
באופן כללי ניתן לחלק את האוכלוסייה לשלוש קבוצות:
- המסודרים: אלה הם בעלי משכורות בינוניות וגבוהות (היי-טק וכד') ובעלי עסקים מוצלחים.
- המסודרים חלקית: אלה הם בעלי שכר נמוך ובינוני המקבלים תנאים סוציאליים ומצליחים שלא לפדות כספי פיצויים עד הגיעם לפנסיה.
- הלא מסודרים: אלה הם שכירים שעובדים במקומות עבודה ללא תנאים סוציאליים, כאלה שפודים כספי פיצויים ככל שניתן וכן עצמאיים שלא הפרישו די כספים במהלך השנים.
אם על חברי הקבוצה השניה ניתן להתנבא כי איכשהו יצליחו לחיות בפנסיה מספקת, לא כך חברי הקבוצה השלישית העלולים לחיות את הרבע האחרון של חייהם בעוני ובמחסור.
בשלוש כתבות ההמשך נתייחס למרכיבים החשובים של החסכון הפנסיוני, נביא דוגמאות וערכים כספיים ריאליים וניתן בידיכם כלים להבנה בסיסית של הנושא.
התחומים בהם נעסוק:
- משמעות כספית מחושבת של תקופת צבירת החסכון הפנסיוני.
- משמעות כספית של יציאה לפנסיה מוקדמת.
- משמעות כספית של משיכת כספי פיצויים לאורך הדרך.
- משמעות הריבית על הכסף.
- הבחירה בחסכון במסלול קיצבה לעומת מסלול הוני.
- הבחירה בין קרן פנסיה לבין פוליסת ביטוח במסלול קיצבה.
- הבחירה בין קופת גמל לבין פוליסת ביטוח במסלול הון.
- המשמעות של עלות מרכיבי הביטוח על גובה החסכון הפנסיוני.
- מסלול הפנסיה שייבחר בעת פרישה.
- הבדלים בין גברים לנשים.
חזרה לכתבות
|
|
