 |
|
|
 |
הכל על חסכון פנסיוני
חלק שלישי: היכן לחסוך?
הגענו למקום עבודה חדש ואנו מקבלים תנאים סוציאליים, משמע תקציב לביטוח פנסיוני. או שאנו עצמאים וקיבלנו החלטה להפקיד כספים לביטוח וחסכון פנסיוני. באיזו תכנית לבחור? היכן להפקיד את כספנו? אנסה לתאר סדר נכון של תהליך הבחירה.
צומת החלטה ראשון: האם לבחור בקיצבה או בהון. מסלול קיצבה מעניק לנו בעת פרישה קיצבה חודשית לכל ימי חיינו שערכה נגזר מסך סכום הכסף שחסכנו. ביום יציאתנו לפרישה נוכל לבחור בקיצבה המבטיחה תשלומים חודשיים רק עבורנו עד יום מותנו או בקיצבה מעט נמוכה יותר המבטיחה המשך תשלומים לבן/בת הזוג לאחר מותנו. מסלול הון לעומת זאת, יתן בידינו סכום כסף חד פעמי שבו נשתמש כראות עינינו לאחר פרישתנו מעבודה.
מה עדיף, קיצבה או הון? בחירה בקיצבה היא בחירה יותר סולידית ונטולת סיכונים בהיותה מעניקה לנו קיצבה חודשית מובטחת לכל ימי חיינו. יתרון מובהק של מסלול הקיצבה הוא עבור מי שתהיה לו תוחלת חיים ארוכה. הוא ימשיך ויהנה מקיצבה לכל ימי חייו, אף על פי שגובה הקיצבה שצבר חושב לפי תוחלת חיים ממוצעת. לעומת זאת, הבוחרים במסלול הוני מנמקים בחירתם בצורך שלהם לשלוט בכסף הנצבר ולתת בידיהם בגיל הפרישה את יכולת ההחלטה היכן להשקיע אותו ואיך להשתמש בו.
במשרד האוצר – אגף שוק ההון, שלטת תפיסת עולם של העדפת קיצבה על פני הון ולפיכך הטבות מס לתשלומי קיצבה טובות יותר מאלה הניתנות עבור תשלומים למסלול הוני. ובכלל יש לדעת כי על פי תקנה מיום 1 בינואר 2006 אין אפשרות הפקדת כספים למסלול הוני לעצמאי מתחת גיל 45 אלא אם כן הוא כבר מפקיד למסלול קיצבה לפחות 16% מהשכר הממוצע. ועוד הערה: לבעלי הכנסה גבוהה כדאי משיקולי אופטימיזציה של הטבות מס לשלב בין מסלול קיצבה ומסלול הוני.
צומת החלטה שני: אם בחרנו בקיצבה – האם כדאית קרן פנסיה או עדיף לבחור בפוליסת קיצבה בחברת ביטוח? ההבדלים העיקריים ביניהן:
- קרן הפנסיה היא תקנון הניתן לשינוי בעוד שפוליסת ביטוח היא חוזה משפטי בלתי ניתן לשינוי.
- החסכון בקרן פנסיה תלוי בתשואת הקרן, בכמות מקרי הפטירה והנכות של עמיתי הקרן ובתחזיות דמוגרפיות של שינויי תוחלת חיים. החסכון בפוליסת קיצבה תלוי רק בתשואה המושגת ע"י חברת הביטוח.
- דמי הניהול בקרן הפנסיה נמוכים משמעותית מדמי הניהול של פוליסת ביטוח.
- עמית שאינו בריא זכאי בקרן פנסיה למלוא הזכויות לאחר 5 שנות אכשרה. בפוליסת ביטוח הוא ישלם פרמיה גבוהה יותר או שיקבל החרגה בגין מצב רפואי קיים או שכלל לא יתקבל לביטוח.
- שכירים בקרן פנסיה מקבלים זיכוי בסך 35% על הפקדותיהם עד תקרת שכר של 9,920 ש"ח.
בפוליסת ביטוח יקבלו זיכוי בשיעור 25% בלבד.
- בקרן פנסיה יש ל 30% מהכספים תשואה מובטחת של המדינה ו 70% מושקעים לפי בחירת הקרן.
בתכנית ביטוח 100% מהכספים בהשקעות חופשיות של חברת הביטוח.
- יש כיום אפשרות מעבר בין קרנות הפנסיה החדשות. אין (עדיין?) אפשרות כזו בין פוליסות הביטוח.
לעומת זאת, אם בחרנו בהון – האם כדאית פוליסת ביטוח או שעדיף לחסוך בקופת גמל?
ההבדלים העיקריים ביניהן:
- בפוליסת ביטוח ניתן להוסיף ביטוחי חיים ואי כושר עבודה. בקופת גמל – לא ניתן ויש לרכוש את הביטוח בנפרד.
- דמי הניהול בפוליסת ביטוח גבוהים משמעותית מדמי הניהול בקופת גמל.
- בשנים האחרונות פוליסות הביטוח אינן מגיעות לתשואה המושגת ע"י קופות הגמל הטובות.
- יש כיום אפשרות מעבר בין קופות הגמל. אין (עדיין?) אפשרות כזו בין פוליסות הביטוח.
צומת החלטה שלישי: איזו תוכנית בוחרים?
קרן פנסיה: תקנות קרנות הפנסיה מאד מורכבות וההשוואה ביניהן היא מסובכת למדי. בנוסף, בתוך כל קרן פנסיה יש לבחור מסלול מבין 8-4 מסלולים שונים. מדד חשוב להחלטה באיזו קרן פנסיה לבחור הוא מדד התשואה. כיום כאשר 70% מהכספים מושקעים ע"י הקרן, כדאי לבחון את הצלחתה. תזכורת: יש אפשרות למעבר חופשי בין הקרנות.
פוליסת קיצבה: אין הבדלים גדולים בין הפוליסות בחברות הביטוח השונות. כדאי לבחון את פוליסות הקיצבה החדשות והמשופרות של חברות מגדל ואליהו.
פוליסת הון – כדאי להשוות בין דמי הניהול של החברות השונות ובין התשואה המושגת על כספי ההשקעה.
קופת גמל – שם המשחק הוא תשואות. כדאי גם להשוות סטיית תקן המעידה על רמת הסיכון ומדד שארפ הבודק אינטגרציה בין התשואות לבין רמת הסיכון. באתר של משרד האוצר ניתן לבדוק השוואת תשואות. יש אפשרות למעבר חופשי בין קופות הגמל.
חזרה לכתבות
|
|
