 |
|
|
 |
מגמות ושינויים בהפקדות כספים של עצמאיים לקרנות פנסיה ולקופות גמל
סדרת הכתבות אשר יופיעו במדור זה נבנית כמודל מאורגן לפי סדר דברים מסוים. אולם כבר בכתבה זו – השניה במספר – ברצוני לחרוג מסדר זה ולהתמקד כעת – חודש לפני תום השנה – במדיניות הממשלתית הפועלת על תחום החסכון ארוך הטווח ובשינויים שיחולו מינואר 2006 המשפיעים על כל העצמאיים במשק המפקידים כספם בקרן פנסיה, קופת גמל או תכניות ביטוח מסוג "תגמולים לעצמאי".
בשנים האחרונות נוקטים משרד האוצר והמפקח על הביטוח בשני מהלכים חשובים כדי להבטיח שהחסכון המיועד לגיל פרישה, אכן יישמר למטרה זו. האחד – הגבלת האפשרות למשיכת כספים לפני גיל פרישה. השני - גישה המעודדת ומעדיפה תכניות המעניקות לעמית קצבת זקנה על פני תכניות המעניקות סכום חסכון חד פעמי. הסיבה למדיניות זו היא העובדה שפנסיונרים רבים בארץ לא השכילו לשמור את כספי החסכון לגיל פרישה ופדו חלק ניכר ממנו עוד לפני פרישתם או שהשתמשו באופן בלתי מושכל בסכומים הוניים שקיבלו בעת יציאתם לפנסיה.
החל מינואר 2006 יתווספו שתי תקנות נוספות המחזקות את המגמה הנ"ל:
תיקון תקנה 19א : עצמאיים אשר גילם בראשון לינואר 2006 אינו עולה על 45 שנים, לא יקבלו הכרה במס להפקדות בקופות תגמולים הוניות (משמע: קופות גמל תכניות ביטוח "תגמולים לעצמאי" במסלול הוני), אלא רק לאחר שהפקידו בקופת גמל לקצבה (משמע: קרן פנסיה או תכניות ביטוח "תגמולים לעצמאי" במסלול קצבה) סכום הפקדה בשיעור 16% מהשכר הממוצע במשק.
השינוי הנ"ל יהיה הדרגתי: 85% מתוך ה-16% בשנת 2006, 90% ב – 2007, 95% ב – 2008 ו- 100% מתוך ה-16% משנת 2009 ואילך.
גם תקרות ההפקדה המוכרת ישתנו והן יהיו:
במסלול קצבה בלבד – ניתן יהיה להפקיד 16% מהכנסה חודשית של 14,200 ש"ח (2,272 ש"ח לחודש)
במסלול קצבה והון – ניתן יהיה להפקיד עד 12% מהכנסה חודשית של 7,100 ש"ח (852 ש"ח לחודש) במסלול קצבה ולאחר מכן – במסלול הוני, 12% מהכנסה נוספת עד 7,100 ש"ח.
תיקון תקנה 38: כספים של עמיתים עצמאיים שיופקדו בקופות תגמולים (משמע: קופות גמל או תכניות ביטוח "תגמולים לעצמאי" במסלול הוני) החל מראשון לינ 2006 יהיו ניתנים למשיכה רק בהגיע העמית לגיל 60 ובתנאי וותק של 5 שנים לפחות. לתיקון הזה יש משמעות רבה, בעיקר עבור כל מי שפתח קופת גמל לילדיו כחסכון עתידי. יש כמה רעיונות יצירתיים לפתרון הבעיה שנוצרת כעת אך לא נפרטם כאן.
בהזדמנות זו יאמר: מזה מספר שנים יש אפשרות להעביר כספי קופות גמל וקרנות השתלמות בנקאיות לגופים פרטיים אשר רובם משיגים תשואה ממוצעת גבוהה יותר. יתר על כן, בשבועות האחרונים החל כבר תהליך מכירת קופות הגמל וקרנות ההשתלמות הבנקאיות לחברות וקבוצות פרטיות בהתאם להחלטת הממשלה. בנסיבות אלו, כדאי לכל אחד לערוך סקר השוואתי ולהעביר את הכספים שנצברו אל קופת הגמל או קרן ההשתלמות שהוא יבחר. נתונים פיננסיים לצורך קבלת החלטה ניתן להשיג אצל יועצי השקעות, רואי חשבון, סוכני ביטוח ובאינטרנט.
חזרה לכתבות
|
|
