 |
|
|
 |
איך להקטין עלויות ביטוח
הציבור אוהב להתלונן על מחירי הביטוח. אציג כאן דרכים לצמצום עלויות ביטוחי חיים וביטוחי בריאות. ידע זה יכול לסייע בידי המבוטחים כולם ובעיקר עבור אותן המשפחות הנערכות לצמצום החריגה ממסגרת האשראי בבנק לקראת השינוי שיחול מינואר 2006.
נתחיל מסיפור מהחיים:
לפני כחודשיים נקראתי לסייע לר. - בעל חברה בע"מ. היתה זו דווקא מנהלת החשבונות שלו שאמרה לי:
אנא, הפגש עם ר. נראה לי כי הפוליסות שלו דורשות רענון, שיפור והפחתת עלויות.
ואכן, התברר שניתן לשפר משמעותית את הפוליסות שלו שהחלו בשנת 1995.
בתהליך שביצענו הפחתנו באופן משמעותי את עלויות הביטוח ע"י שתי פעולות:
- הפחתת סכום הביטוח היסודי למינימום:
בפוליסות הותיקות שנפתחו לפני שנת 2000, מחיר הביטוח הוא יקר ביותר. יש שתי דרכים עיקריות לפתור זאת ובחירת הדרך המועדפת מבין השתיים תלויה בסוג הפוליסה הקיימת. הדרך האחת הינה החלפת הפוליסה בפוליסה אחרת בה מחיר הביטוח נמוך בהרבה. הדרך השניה היא שינוי יחס האחוזים בין הכסף המופנה לביטוח לבין זה המופנה לחסכון. לדוגמא: מעבר מ- 72/28 ל- 90/10 ורכישת הביטוח החסר באמצעות "ריסק מוזל".
כאן בחרנו בדרך השניה.
- שינוי תכנית הביטוח לאי כושר עבודה:
בין תכניות הביטוח הותיקות לכיסוי אי כושר עבודה ניתן למצוא לא מעט תכניות שאיכותן נמוכה ומחירן גבוה. כאן החלפנו תכנית בה שילם המבוטח 412 ש"ח לחודש בתכנית אחרת בה התשלום עבור אותו הביטוח בדיוק הוא 154 ש"ח בלבד.
מכיוון שמטרת הכתבה הנוכחית היא הקטנת עלויות ביטוח, לא אתעקב על כל הפעולות הנוספות שביצענו:
- התאמת התשלומים לשכרו המעודכן של המבוטח.
- שינוי היחס בין תשלומי העובד ותשלומי החברה.
- התאמת סכומי הביטוח לצרכי המבוטח ומשפחתו.
הסיפור שהובא לעיל ממחיש צעדים בסיסיים שנעשו לצורך הפחתת עלויות הביטוח.
צעדים נוספים שכדאי ליישם
הקטנת מספר הפוליסות
בכל פוליסה יש עלות מנהלתית הנקראת "גורם פוליסה". המחיר השכיח של ג.פ. הוא 16 ש"ח לחודש. במקרים רבים ניתן למצוא אצל המבוטח מספר פוליסות המשמשות לאותה המטרה. כדאי לאחד את כולן כדי לחסוך חלק ניכר מהעלות המנהלתית.
הקפדה על גיל הצטרפות
גיל המבוטח שנרשם בפוליסה בהצטרפותו הוא +/- חצי שנה מתאריך יום הולדתו. חשוב לדעת זאת.
אמחיש זאת בדוגמא (נא לקרוא לאט, יש כאן הרבה מספרים): אשה בת 49 וחצי שנולדה בתאריך 26/06/1956 מעוניינת בביטוח סיעודי בו הפרמיה היא קבועה לכל אורך חיי הפוליסה. אם היא תרכוש נגיד סכום 5,000 ש"ח פיצוי חודשי לתקופה של 5 שנים ותצטרף לביטוח ב 01/01/06 , הגיל שלה יחושב כבר כ- 50 והיא תשלם 206 ש"ח לחודש. אך אם תקדים הצטרפותה בחודש אחד בלבד, היא תשלם עדיין לפי תעריף גיל 49, רק 195 ש"ח לחודש. מכאן שבמשך 25 שנות תשלום למשל, היא חוסכת 3,300 ש"ח. לא כדאי?
איחוד נספחי בריאות לפוליסה אחת:
בעבר נרכשו בחלק מחברות הביטוח ביטוחי השתלות ותרופות עבור כל אחד מבני המשפחה בנפרד.
חישוב מצטבר של כל המחירים מראה שסך התשלום עבור כיסויי ביטוח אלה הוא כ-70 ש"ח. כיום יש אפשרות להמיר זאת בנספח השתלות ותרופות למשפחה שמחירו כ-45 ש"ח.
בדיקת הפוליסה והשוואתה עם ההצעה המקורית:
לא פעם חברת הביטוח טועה בהפקת הפוליסה ובדרך כלל לרעת המבוטח. אולם לא כל סוכני הביטוח בודקים את הפוליסה לפני מסירתה ללקוח. לכן, כדאי שהמבוטח ישווה את הצעת הביטוח עם הפוליסה שקיבל.
הקטנת תוספת מחיר בגין מצב בריאות:
בהצטרפות לביטוח, במקרה של בעיה רפואית, חברת הביטוח נוקטת באחד משני צעדים: החרגת הבעיה או גביית תוספת לפרמיה. יש לדרוש מסוכן הביטוח כי יעשה כל שניתן להקטנת התוספת. התעקשותו של הסוכן יכולה להקטין את תוספת הפרמיה, לדוגמא מ- 100% ל- 50%.
מבצעים של חברות הביטוח:
חברות הביטוח נוקטות מדי פעם במבצעי הוזלה לתקופה מסוימת. כדאי להצטרף לביטוח בתקופת מבצע שכזה. למשל: מבצעי הנחה לפני סוף השנה. לדוגמא: יש חברת ביטוח הנותנת למצטרפים לביטוח בריאות עד 31/12/05 הנחה בשיעור 20% לתקופה של 3 שנים ובנוסף לכך – ביטוח השתלות ותרופות בחינם לכל החיים.
החסכון הכספי בהצטרפות לביטוח בתקופת מבצע יכול להגיע לאלפי ש"ח לאורך כל תקופת הביטוח.
חזרה לכתבות
|
|
