 |
|
|
 |
מערך הביטוח בישראל – תמונה כוללת
הביטוח בארץ מורכב מכמה רבדים:
רובד ראשון הם ביטוחי החובה: ביטוח לאומי וביטוח בריאות ממלכתי.
כל אחד משלם תשלום חודשי קבוע כאחוז מסוים מהכנסתו כדי לרכוש זכאות לקבלת שירותי ביטוח לאומי וביטוח בריאות ממלכתי.
שכיר משלם 5.58% מהכנסתו לביטוח לאומי + 4.80% לביטוח בריאות. בנוסף - המעסיק משלם עבורו עוד 5.68% מההכנסה.
עצמאי משלם 10.62% לביטוח לאומי + 4.80% לביטוח בריאות.
תמורת התשלום לביטוח לאומי זכאים כולם לסל אחיד של זכויות: פנסיית זקנה, פנסיית שאירים, פנסיית נכות ומגוון של שרותים בסיסיים נוספים.
מה הם סכומי הפנסיות להם זכאי האזרח מביטוח לאומי?
למקרה אי כושר עבודה: פנסיית נכות כללית – 1,886 ש"ח (במקרה של תאונת עבודה סכום הפיצוי יהיה אחר, בהתאם וביחס להכנסתו האחרונה לפני התאונה).
למקרה פטירה יקבלו שאריו פנסיית שאירים: אלמנ/ה - 1,124 ש"ח + 527 ש"ח עבור כל ילד. זאת בתוספת 2% על כל שנה מעל 10 שנים ששילם הנפטר לביטוח לאומי.
ובהגיע לגיל זקנה: 67 לגבר, 64 לאשה, יקבל כל אחד פנסיית זקנה: 1,107 ש"ח + 2% על כל שנה מעל 10 ששילם המבוטח בביטוח לאומי אך לא יותר מ-50%.
בתמורה לתשלום דמי בריאות זכאי כל אחד לשרותי בריאות בסיסיים באחת מקופות החולים לפי בחירתו.
ברובד השני נציין שני סוגי ביטוח. האחד – תכניות ביטוח פנסיוני במקום העבודה, לשכירים בלבד.
השני - שב"ן (שרותי ביטוח נוספים), אלו הם ביטוחי הבריאות המשלימים.
התכניות לשכירים מתחלקות לשני סוגים: ביטוח מנהלים ו/או קרן פנסיה.
מטרתם של ביטוח המנהלים או של קרן הפנסיה היא לתת בידי העובד תכנית ביטוח וחסכון. בתכנית שכזו יהיו בדרך כלל 3 מרכיבים:
- ביטוח למקרה פטירה (בביטוח מנהלים) או פנסיית שאירים (בקרן פנסיה).
- ביטוח אובדן כושר עבודה (בביטוח מנהלים) או פנסיית נכות (בקרן פנסיה)
- חסכון לעת פרישה (בביטוח מנהלים – הון או קיצבה) או פנסיית זקנה (קרן פנסיה).
תכניות ביטוח המנהלים או קרן הפנסיה כוללות בתוכן בדרך כלל גם את כספי פיצויי הפיטורין.
תשלומי המעסיק והעובד לתכניות הללו הם בשיעור של 17.50% - 20.83% משכרו ברוטו של העובד. חלקו של העובד מתוך זה, המנוכה משכרו: 5.00% - 5.50% .
עובדי המדינה, ברובם המכריע נהנים מפנסיה תקציבית. המעסיק והעובד אינם משלמים עבור תכנית זו. היא מתוקצבת מתקציב המדינה. לאחרונה נעשו מספר תיקונים בתכניות פנסיה תקציבית: 1. לא מתקבלים מצטרפים חדשים. 2. העובד והמעסיק משלמים מדי חודש סכום כלשהו. 3. זכאויות העובד בקבלת הפנסיה הופחתו במקצת.
הרובד השלישי כולל את כל תכניות הביטוח הפרטיות:
- תכניות ביטוח/חסכון לעצמאיים: עצמאי הפותח עסק ורוצה להבטיח את עתידו ל -3 המקרים של הפסקת הכנסה, צריך לתכנן הקצאת כספים בשיעור– 15.00% - 20.00% מהכנסתו, לפני תשלום מס, למטרה זו. המדינה מעודדת את ציבור העצמאיים להצטרף לתכניות שכאלו וזאת ע"י ניכוי התשלומים מחבות המס.
- ביטוחי חיים, אי כושר עבודה, מוות מתאונה ונכות מתאונה: עצמאי או שכיר, ובעיקר שכיר ללא תנאים סוציאליים, ראוי כי יבטחו עצמם בביטוחים אלו.
- ביטוחי בריאות פרטיים המתאימים לכל סוגי האוכלוסיה: ניתוחים פרטיים בארץ ובחו"ל, מימון השתלות, מימון לתרופות שאינן בסל הבריאות, סכום ביטוח למקרה גילוי מחלה קשה ועוד ועוד.
ביטוחים אלה באים לתת מענה שלם וכולל לכל ארוע בריאותי ובעיקר ארוע קשה ורציני שבו אין לביטוח המשלים פתרונות מלאים ובודאי שלא במסגרת ביטוח הבריאות הממלכתי.
- ביטוח סיעודי: מכיוון שהביטוח הלאומי מקנה לאזרח זכאות מאד מוגבלת לסיוע במקרה של מצב סיעודי ומכיוון שהיקף הביטוח הסיעודי של משלימי קופות החולים אין בו די הן באשר לסכומי הביטוח והן באשר לתקופת הביטוח, ראוי כי כל אחד יכין לעצמו תכנית ביטוח סיעודי פרטית.
חזרה לכתבות
|
|
