 |
|
|
 |
רותי רוצה (ומקבלת) יותר פנסיה
האם ניתן לשנות תכניות ביטוח מנהלים תוך כדי המשך עבודה?
מהו סכום הביטוח למקרה פטירה הראוי שיהיה למבוטח?
האם לצבור חסכון לגיל הפרישה בתכנית שתעניק קיצבה חודשית או סכום הוני - חד פעמי?
בשאלות אלו ונוספות טיפלתי לאחרונה כאשר בדקתי את תוכניות הביטוח של רותי.
רותי (שם בדוי), נשואה בת 56, בעלת שכר 4,500 ש"ח היתה מבוטחת שנים רבות בביטוח מנהלים במקום עבודתה. לפני כשלוש שנים, כאשר עברה למקום עבודה חדש נפתחה עבורה פוליסת ביטוח מנהלים חדשה במסלול הוני. עתה היא פנתה אלי כדי לבחון האם ניתן לשפר את ביטוח המנהלים שלה.
כאשר נפגשנו ביקשתי לשמוע מרותי פרטים נוספים עליה ועל משפחתה כדי לגבש את המלצתי.
התברר כי לרותי יש 3 ילדים והצעיר שביניהם הוא בן 17. בעלה של רותי משתכר היטב.
רותי ציינה בפני כי אינה רוצה ביטוח למקרה פטירה ומעוניינת כי כל הפרמיה המשולמת תופנה לחסכון (למעט ביטוח אי כושר עבודה המשולם ע"י המעסיק). עוד אמרה כי היא מבקשת כי החסכון שיצטבר לטובתה לגיל פרישה יהיה חסכון כקיצבה חודשית ולא סכום הוני.
ניגשתי לגיבוש ההמלצות:
קודם כל אציין כי החלפת תכנית ביטוח מנהלים תוך כדי המשך עבודה אצל אותו המעסיק הוא תהליך שיש לבחון בזהירות רבה. ברוב המקרים הוא לא כדאי אך במקרים מסוימים – בהחלט כן. אצל רותי, לאור הנתונים הראשוניים הערכתי כי כדאי לבחון אפשרות זו.
עניין ראשון שנבדק הוא האם באמת ניתן לוותר על מרכיב הביטוח למקרה פטירה. כושר התפרנסותו של הבעל, גילם הבוגר של הילדים אשר שניים מהם כבר מחוץ לבית וסכום החסכון שכבר נצבר בפוליסות של רותי העומד לרשות המשפחה במקרה פטירה, הביאו אותי למסקנה שאכן במקרה זה ניתן לבחור בתכנית ללא ביטוח למקרה פטירה.
עניין שני שנבדק היה לבחון איזה קנס תשלם רותי כאשר היא מפסיקה את תכנית ביטוח מנהלים ללא שינוי במקום עבודתה (אין כאן תשלום קנס ממשי אלא הפחתת זכאויות של החסכון הנצבר). בדיקת תנאי הפוליסה הקיימת הראתה כי אחרי 36 חודשי ביטוח יש מדרגת קנס מופחתת. לפיכך המלצתי לרותי לחכות חודשיים לביצוע השינוי כדי להשלים 36 חודשי ביטוח בתכנית הקיימת. מצאתי כי החסכון הנוסף שיצטבר לזכותה של רותי במשך שנה אחת בתכנית החדשה שווה בערך לגובה הקנס. כלומר, החל מתום השנה הראשונה לאחר השינוי שיתבצע, רותי כבר תצבור לחסכון סכום נוסף של כ-150 ש"ח לחודש לעומת התכנית הקיימת.
עניין שלישי שנבדק הוא איזה מסלול חליפי כדאי לבחור עבור רותי. מצאתי כי אם אנו בוחרים עבורה מסלול קצבה אזי כדאי להעדיף קרן פנסיה ואם קרן פנסיה אזי כדאי לבחור בתכנית פנסיה ייחודית בה כל התשלומים מופנים לחסכון בלבד.
ואכן – לאחר חודשיים הפסקנו את תכנית ביטוח המנהלים הקיימת ורכשנו לרותי תכנית פנסיה חדשה במסלול חסכון בלבד. בנוסף, רכשנו עבורה בנפרד ביטוח משופר לאבדן כושר עבודה, לא לפני שביררתי היטב כי מצב בריאותה לא השתנה לרעה מאז שנרכש עבורה הביטוח הקודם.
לסיכום: כל שיפור של תכניות ביטוח קיימות ובוודאי החלפתן, מחייב הכנה מקדימה ויסודית של בדיקת נתוני המבוטח ומשפחתו, צרכיו ורצונותיו ביחד עם הכרת התכניות הקיימות מול ההיצע החליפי.
חזרה לכתבות
|
|
